TOBB Nefes Kredisi 2026: KOBİ'lere 3 Milyon TL

Nakit akışı sıkışan, teminat gösteremeyen ya da yüksek faizle borçlanmak istemeyen KOBİ'ler için 8 Haziran 2026 itibarıyla önemli bir kapı açıldı: TOBB Nefes Kredisi yeniden başladı.

3 milyon TL'ye kadar limit, 6 ay anapara ödemesiz dönem, sabit %34–36 faiz oranı ve KGF kefaleti… TOBB Başkanı Rifat Hisarcıklıoğlu'nun sözleriyle: "Amacımız zor günlerde KOBİ'lerimizin yanında durup çarkların dönmesini sağlamak."

Bu rehberde programın tüm detaylarını, başvuru sürecini, maliyet hesaplamalarını ve önemli uyarıları açıklıyoruz.

TOBB Nefes Kredisi Nedir?

TOBB Nefes Kredisi, Türkiye Odalar ve Borsalar Birliği (TOBB), Kredi Garanti Fonu (KGF) ve anlaşmalı bankaların iş birliğiyle KOBİ'lere sunulan özel bir finansman programıdır.

Programın temel amacı: Teminat yetersizliği, kredi notu düşüklüğü veya piyasadaki yüksek faiz oranları nedeniyle finansmana erişemeyen işletmelere uygun koşullarda kaynak sağlamak.

Programın arka planı şu şekilde özetlenebilir:

• KGF kefaleti: Kredinin büyük kısmı Hazine garantisi ve KGF kefaleti ile teminatlandırılır. Bu sayede bankalar kredi riskini düşürerek daha hızlı onay verebilir.
• Sabit faiz: Piyasa faizlerinin çok altında, sabit oranda kullandırılır. Değişken faiz riski yoktur.
• Ödemesiz dönem: İlk 6 ay yalnızca faiz ödenir; anapara geri ödemesi 7. aydan itibaren başlar. Bu yapı nakit akışını önemli ölçüde rahatlatır.

Geçmiş dönem performansı: 2025 yılı boyunca 3 aşamada uygulanan programdan 61.000 işletme yararlandı; toplam kredi hacmi 81 milyar TL'ye ulaştı.

2026 Dönemi: Ne Değişti, Ne Devam Ediyor?

Yeni dönem TOBB Nefes Kredisi, 8 Haziran 2026 Pazartesi itibarıyla başladı.

İlk dilim olarak 25 milyar TL kullanıma açıldı; yıl içinde eklenecek ilave limitlerle toplam kredi hacminin 100 milyar TL'ye ulaşması hedefleniyor.

2026 Temel Koşullar Tablosu

Faiz Oranları ve Maliyet Analizi

Sabit Faizin Avantajı

TOBB Nefes Kredisi, sabit faiz yapısıyla sunulur. Bu, yüksek enflasyon dönemlerinde işletmeleri değişken faiz riskinden koruyarak geleceğe yönelik maliyet öngörülebilirliği sağlar. Kredi çekildikten sonra faiz oranı değişmez.

Piyasayla Karşılaştırma

Mevcut ticari kredi piyasasında büyük ölçekli işletmeler için bile yıllık faiz oranları çok daha yüksek seviyelerde seyretmektedir. TOBB Nefes Kredisi bu yapıyla, standart ticari kredi maliyetlerinin önemli ölçüde altında bir finansman imkânı sunar.

Toplam Maliyet Hesaplama Örneği

Senaryo: 3.000.000 TL, 36 ay, yıllık %34 sabit faiz

• Kullanılan tutar: 3.000.000 TL
• Başvuru ücreti: 7.500 TL
• Banka komisyonu (max %0,5): 15.000 TL
• KGF kefalet komisyonu (%1,5): 45.000 TL
• Toplam başlangıç maliyeti: ~67.500 TL

İlk 6 ay yalnızca faiz ödenir (anapara ödemesiz dönem). 7. aydan itibaren eşit taksit ödemesi başlar.

Kesin aylık taksit hesabı için başvurduğunuz bankanın kredi hesaplama aracını kullanmanız önerilir.

Kimler Başvurabilir?

İşverenler İçin Zorunlu Koşullar

• TOBB Üyeliği: TOBB'a bağlı herhangi bir oda veya borsaya kayıtlı olmak. Tarım kredi kooperatifleri, esnaf ve sanatkarlar kredi ve kefalet kooperatifleri, döviz büroları ve faktoring şirketleri kapsam dışındadır.
• KOBİ statüsü: Küçük ve orta büyüklükteki işletme tanımına uymak
• Aktif banka hesabı: Başvurulan bankada ticari hesabın bulunması
• KGF uygunluğu: KGF kefaleti alınabilir durumda olmak

Kredi Notu Düşük Olan İşletmeler

Kredi notu düşük olsa da KGF teminatı sayesinde bu programdan yararlanma imkânı bulunabilir. KGF'nin devreye girmesi, normal şartlarda kredi almakta zorlanacak işletmelerin de finansmana erişmesini kolaylaştırır.

Vergi ve SGK Borcu

Kamu kurumlarına büyük vergi veya SGK borcu bulunmayan firmalar tercih edilmektedir. Borcu bulunan işletmeler önce yapılandırma yoluna gitmeyi değerlendirmelidir.

Kapsam Dışında Kalanlar

Aşağıdaki işletmeler bu programdan yararlanamaz:

• Tarım kredi kooperatifleri
• Esnaf ve sanatkarlar kredi ve kefalet kooperatifleri
• Döviz büroları
• Faktoring şirketleri
• TOBB'a bağlı oda/borsaya üye olmayan işletmeler

Anlaşmalı Bankalar

TOBB Nefes Kredisi başvuruları yalnızca anlaşmalı banka şubeleri üzerinden yapılmaktadır:

• Akbank
• Denizbank
• QNB Bank
• T.C. Ziraat Bankası
• Türkiye Garanti Bankası
• Türkiye Halk Bankası
• Türkiye Vakıflar Bankası
• Yapı ve Kredi Bankası
• Ziraat Katılım Bankası

Başvuru Süreci: Adım Adım

1. TOBB/Oda Üyeliğini Doğrulayın

Üye olduğunuz oda veya borsayı teyit edin. Üyelik aktif olmalıdır.

2. Faaliyet Belgesi Alın

İşletmenizin üyesi olduğu oda veya borsadan "TOBB Nefes Kredisi İçindir" ibareli ücretsiz bir faaliyet belgesi temin edin.

Bu belgeyi iki yoldan alabilirsiniz:

• Fiziki şube: Oda/borsanın şubesine şahsen giderek
• Online/e-Belge: Odanın e-oda sistemi üzerinden dijital olarak — üye girişiyle saniyeler içinde indirilebilir

3. Banka Başvurusu Yapın

Faaliyet belgesi ve gerekli finansal belgelerle birlikte anlaşmalı bankalardan birine başvurun. Bankalar, kendi değerlendirme süreçlerini KGF kefalet koşullarıyla birlikte yürütür.

Önemli not: TOBB ve odalar/borsalar kredi onay süreçlerine doğrudan iştirak etmez ve referans vermez. Nihai karar bankaya aittir.

4. Değerlendirme ve Onay

Bankalar KGF kefaleti kapsamında başvuruları değerlendirir. KGF devrede olduğundan onay süreci standart ticari kredilere kıyasla genellikle daha hızlı ilerler.

5. Kredi Kullandırımı

Onay sonrası kredi hesabınıza yatırılır. İlk 6 ay anapara ödemesiz (yalnızca faiz) dönem başlar.

Teminat: Genellikle İstenmiyor

Programın en dikkat çekici özelliklerinden biri teminat yapısıdır. Genellikle herhangi bir teminat talep edilmez.

İstisna: Şahıs işletmelerinde üçüncü şahıs kefil bulunamaması durumunda, müşterinin talebi üzerine maddi teminat istenebilir.

KGF'nin kredinin büyük kısmını Hazine garantisi kapsamında teminatlandırması, işletmelerin gayrimenkul veya araç ipoteği gösterme yükünü büyük ölçüde ortadan kaldırıyor.

6 Aylık Ödemesiz Dönem: Nakit Akışına Etkisi

6 aylık anapara ödemesiz dönem, işletmelerin bu sürede yalnızca faiz ödemesi yapmasını sağlar. Bu yapının pratik avantajları şunlardır:

• İşletme sermayesi üzerindeki baskı azalır
• Vadesi gelen diğer yükümlülükler ödenebilir
• Üretim ve satış döngüsünden gelir elde edildikten sonra anapara geri ödemesi başlar
• Sezonluk işletmeler için özellikle kritik bir esneklik sağlar

Mali Müşavirler İçin Kontrol Listesi

Bu programdan müvekkillerinizin maksimum fayda sağlaması için şu adımları izleyin:

Uygunluk kontrolü: TOBB üyeliği aktif mi, kapsam dışı işletme türlerine giriyor mu?

Finansal belge hazırlığı: Bilanço, gelir tablosu, vergi levhası, ticaret sicil kaydı ve son 3 aya ait banka dökümü eksiksiz hazırlanmalı.

Kredi notu değerlendirmesi: Düşük kredi notunda bile KGF kefaleti devreye girebileceğini vurgulayın.

Maliyet analizi: Başvuru ücreti (7.500 TL) + banka komisyonu (max %0,5) + KGF kefalet komisyonu (%1,5) toplamı net bir şekilde hesaplanmalı.

Vade tercihi kılavuzu: 24 aya kadar vade tercihinde %36, 24 ay üzeri vadede %34 faiz oranı geçerli. Daha uzun vadede faiz oranı düşük, toplam ödenen faiz daha yüksek. İşletmenin nakit akış projeksiyonuna göre optimum vade belirlenmelidir.

Diğer desteklerle entegrasyon: Bu krediyle eş zamanlı KOSGEB destekleri veya yatırım teşvik uygulamaları değerlendirilmeli.

Limit takibi: İlk aşama 25 milyar TL'dir. Limit tükendikçe erişim güçleşebilir; başvuru geciktirilmemeli.

Dikkat: Geçmişte Faiz Değişikliği Yaşandı Mı?

Kamuoyunda zaman zaman "uygun faizli kredi çekip sonradan faiz artışına maruz kalındı" şeklinde haberler çıkmaktadır. TOBB Nefes Kredisi için bu durum geçerli değildir: Sabit faiz yapısıyla sunulan bu kredide faiz oranı kullandırım anında sabitlenir ve değiştirilemez.

Ancak esnaf kefalet kredileri gibi başka programlarda geçmişte bu tür değişiklikler yaşandığından, anlaşma metnini imzalamadan önce bankayla mutlaka yazılı teyit alınmasını öneririz.

E-Fatura ve Muhasebe Uyumu

TOBB Nefes Kredisi ile finansman sağlayan işletmelerin, krediyle karşıladıkları harcamalar için e-fatura ve e-arşiv fatura düzenlemeleri ya da aldıkları faturaları yasal süresi içinde kayıt altına almaları gerekmektedir. Faturaport ile tüm gider belgelerinizi GİB uyumlu biçimde yönetebilir, mali müşavirinize eksiksiz veri sağlayabilirsiniz. 14 gün ücretsiz deneme imkânıyla başlayabilirsiniz.

Sık Sorulan Sorular

TOBB Nefes Kredisi başvuruları ne zaman başladı? 8 Haziran 2026 Pazartesi itibarıyla başladı. Resmi bir son başvuru tarihi açıklanmadı; limit tükenene kadar devam edecek.

Faiz oranı sabit mi? Evet. 24 aya kadar %36, 24 ay üzeri %34 sabit faiz oranı uygulanır. Faiz kredi kullandırımından sonra değiştirilemez.

Teminat vermem gerekiyor mu? Genellikle hayır. KGF kefaleti sayesinde büyük çoğunlukla maddi teminat istenmez. Şahıs işletmelerinde kefil bulunamaması halinde istisnai durum oluşabilir.

Kredi notum düşük, yine de başvurabilir miyim? Evet. KGF teminatı sayesinde düşük kredi notuna rağmen değerlendirme yapılabilir. Başvurunun onaylanıp onaylanmayacağı nihai olarak bankaya aittir.

Oda/borsadan faaliyet belgesini nasıl alırım? Üyesi olduğunuz oda/borsanın e-oda sistemine giriş yaparak "TOBB Nefes Kredisi İçindir" ibareli e-belgeyi dijital olarak anında indirebilirsiniz. Fiziki şubeden de alınabilir.

Hangi bankalardan başvurabilirim? Akbank, Denizbank, QNB Bank, Ziraat Bankası, Garanti BBVA, Halkbank, VakıfBank, Yapı Kredi ve Ziraat Katılım.

Kredi onaylandıktan sonra ne zaman kullanabilirim? Onay ve kredi sözleşmesinin imzalanmasının ardından belirlenen bankada hesaba yatırılır; kullanıma hazır olur.